“Nem acredito que o IMI é já este mês”
ou
“Este mês vai ser um mês difícil porque vou ter de pagar o seguro do carro”
Se formos a ver bem, são muitos os meses em que estes comentários poderão vir ao de cima.
Tudo por causa das despesas “atípicas” que, no fim de contas, não são mais nada do que despesas que sabemos perfeitamente que irão chegar naquele mês específico. Todos os anos.
Como em tudo na vida, não há como planear para antecipar os “problemas”.
Como é que nós gerimos estas despesas para que os meses sejam todos iguais, sem surpresas?
1. Elencar as despesas anuais
Não vamos complicar. O primeiro passo para esta tarefa é abrir uma folha de Excel, nada de especial, em que colocamos as despesas anuais numa coluna e os anos nas colunas seguintes. Também colocamos algures uma nota em que escrevemos o mês em que cada despesa é paga.
Mais abaixo vamos deixar o exemplo da nossa tabela – é tão simples que quase temos vergonha 😅😅
Então, as nossas despesas de pagamento anual, neste momento, são estas:
1. IMI – Imposto Municipal sobre Imóveis
Esta despesa totaliza 278€ por ano.
Podemos optar por pagar de uma só vez até o final do mês de Maio, ou então em 2 prestações de 50% do valor.
Uma metade até final de maio e a outra metade até finais de novembro.
Aproveitamos para utilizar a opção de pagar em 2 vezes e já explicamos porquê mais abaixo.
2. IUC – Imposto Único de Circulação
Temos 2 carros, portanto as despesas relacionadas com veículos vêm sempre a duplicar.
Um dos IUC custa-nos 144€ e é pago em Julho e o outro custa 108€ e é pago em Agosto.
Total: 252€ por ano.
3. Seguro Automóvel
Os nossos seguros automóvel, por enquanto e por decisão pessoal, são contra todos os riscos. É uma despesa algo elevada mas não cobre apenas os danos aos carros. Ela também cobre uma parte importante da nossa paz de espírito. Por isso pagamos e não reclamamos (mas negociamos o valor todos os anos 🥸).
Um dos carros paga 315€ em Setembro e o outro paga 340€ em Agosto.
Total de seguros automóvel: 655€ por ano.
4. Revisão Automóvel
Esta despesa também vai para os carros. Quem insiste que ter um carro é um “investimento” terá de refazer muito bem as contas 😂💸
Os nossos carros foram comprados novos e têm uma garantia de 5 anos. Portanto, pelo menos durante esse período, as revisões terão de ser feitas na marca e isso custa-nos:
240€ cada carro, nos meses de Julho e Agosto. (Se houver algo a reparar ou substituir, o valor será mais elevado, mas a base é esta).
Total 480€ por ano em revisões automóvel.
5. Seguro do nosso animal de estimação
Este é um tema controverso, nem toda a gente concorda mas para nós faz todo o sentido.
Se acolhemos um animal, temos de garantir que conseguimos suprir todas as necessidades em todas as fases da vida.
Decidimos que contratar um seguro era uma decisão sensata e portanto também temos de pagar por isso. É outra despesa que também nos paga de volta em paz de espírito e nós gostamos muito disso.
Total da apólice de seguro da nossa cadela: 170€ anuais, pagos em Outubro.
6. Seguro Multirriscos Habitação + Recheio
Esta despesa já foi, em tempos, paga mensalmente mas desde o ano passado que o valor é cobrado de uma só vez anual e por isso passou a fazer a partes das despesas (in)esperadas.
É um seguro obrigatório associado ao crédito habitação mas com o extra do recheio pedido por nós.
Total 262€ anuais pagos em Setembro.
7. Seguro Responsabilidade Civil Profissional
Este seguro é recomendável, principalmente a partir do momento em que começamos a trabalhar por conta própria.
Pagamos 73€ para cada um, por ano. Pago em Agosto.
Total da despesa: 146€ por ano
8. Quota da Ordem dos Médicos
Esta despesa é de 195€ por ano, para cada um de nós.
Total da despesa: 390€ pagos em Dezembro.
Despesas Totais
Ora, somando as despesas todas temos um total de:
2633€ anuais
(quando somamos as despesas há sempre um certo choque, não é?)
2. Transformar a despesa
Depois de percebermos quanto dinheiro é que temos de ter disponível durante um ano para estas despesas, aquilo que nós optamos por fazer foi transformar esse valor gigante em parcelas mensais muito mais agradáveis à vista (mas não exageremos nos elogios).
As despesas existem e não podemos fingir que elas este ano não irão aparecer.
Ora, se formos dividir aquele valor por 12 então temos uma mensalidade aproximada de 220€ para nós enquanto casal, o que dá um valor de 110€ por mês a cada um de nós.
3. Criar um pote – Mágico ou não
Sabendo que vamos precisar de ~2600€ por ano, ou seja, 110€ por mês para cada um de nós, resta-nos adotar uma postura de antecipação em relação às despesas e separar esse dinheiro logo à partida no início de cada mês, ou quando recebemos os ordenados.
Inicialmente, utilizávamos os tão práticos Goals da conta Moey! e íamos pondo lá os 110€ mensais à espera de serem usados no mês respetivo para cada despesa – este é um pote não mágico mas que funciona muito bem.
Se não conhecem, passem por este artigo onde explicamos tudo sobre a conta bancária Moey! Só tem vantagens (ler artigo aqui).
Atualmente, utilizamos um pote mágico porque ele cria mais dinheiro do que aquele que nós colocamos dentro 👇
Usufruímos dos juros da corretora Trading212 para o dinheiro não investido. Ou seja, enviamos para lá o dinheiro todos os meses, não investimos em nada, e vamos ganhando 4,2% de juros/ano sobre o montante que lá estiver.
Quando o dinheiro é preciso, enviamos de volta para a nossa conta bancária no respetivo mês (geralmente chega em 1-3 dias úteis).
Esta é a razão pela qual decidimos começar a utilizar a opção de pagamento em prestações do IMI, por exemplo. Ou porque só pagamos as quotas da Ordem em cima da hora (temos o ano todo para pagar mas pagamos sempre em Dezembro). Precisamente porque quanto mais tempo o dinheiro estiver do nosso lado, melhor, porque estamos a receber juros 😁
Mesmo que não se receba juros, a verdade é que se temos aqueles prazos para pagar, para quê tirar logo o dinheiro do nosso lado?
Antes pensávamos o oposto e preferíamos pagar logo “para despachar”, mas agora não. A nossa psicologia em relação ao dinheiro mudou completamente.
O facto de criarmos este pote atenua o aborrecimento de pagar centenas de euros num determinado mês (muitas das vezes até várias despesas no mesmo bendito mês) e também conseguimos ter uma gestão muito mais eficaz dos nosso rendimentos, poupança efetiva e investimentos.
Estamos sempre a dizer que não fazemos recomendações de nada, mas isto recomendamos 😂
4. A nossa tabela de Excel
Como prometido, aqui fica a nossa simples mas eficaz tabela de despesas anuais. Colorimos a verde à medida que as despesas se vão pagando. Mentalmente sabe bem, nada mais.
E por aí, como organizam as despesas (in)esperadas? Contem-nos tudo 👇
