Contas Bancárias Remuneradas – Juros razoáveis com risco quase nulo

Apesar de nos considerarmos, atualmente, investidores com perfil moderado a agressivo, não dizemos que não a produtos financeiros que nos dêem juros razoáveis em troca de risco quase nulo!

Hoje vamos falar de contas remuneradas, mais especificamente da Conta Mais Ordenado do Bankinter – que é aquela que, atualmente, consideramos mais apelativa.

(e nada disto é publicidade – é puramente a nossa experiência e opinião – e aproveitamos para dizer que nada do que vamos dizer dispensa a consulta das condições disponibilizadas pelo próprio banco, obviamente)

Mas o que são contas bancárias remuneradas?

Pois bem, não são mais do que contas à ordem que nos pagam juros sobre o saldo diário.

Por serem contas correntes, permitem fazer tudo desde transferências, pagamentos de todos os tipos, domiciliações de ordenado, etc. e também podem ter cartões de débito ou crédito associados.

Por que gostamos da Conta Mais Ordenado do Bankinter?

Para além de oferecer a comodidade de podermos abrir a conta on-line, sem necessidade de nos dirigirmos a um balcão, também não têm comissões relacionadas com a conta.

O cartão de débito tem custos, mas para os objetivos da conta, a aplicação do telemóvel/homebanking é perfeitamente suficiente.

Há a possibilidade de associar um cartão de crédito – e, se for o BK Power, é gratuito.

Mas o que gostamos verdadeiramente nesta Conta são os juros que nos pagam 😁

Pagam-nos 5% de juros brutos durante o 1º ano e 2% durante o 2º ano.

A taxa do 2º ano não nos interessa tanto, e isso explica desde já a razão pela qual apenas tivemos o nosso dinheiro nesta conta durante o 1º ano.

Os juros são calculados semestralmente com base no saldo diário máximo de 5.000€. Ou seja, recebemos os 5% de juro anual em duas vezes durante o 1º ano, e esses 5% incidem sobre um máximo de 5.000€ (por isso não vale a pena ter muito mais do que esta quantia dinheiro na conta para usufruir do máximo dos juros). A mesma coisa para os 2% de juros do 2º ano – recebemos em duas vezes, uma em cada final de semestre.

Então como é que funciona a remuneração?

Antes de mais, para termos acesso à Conta propriamente dita, a condição base é termos uma domiciliação de ordenado de, no mínimo, 800€ (em 2 em cada 3 meses). Isto poderia ser logo uma condição castradora se eles não permitissem que esta “domiciliação” fosse considerada válida apenas com uma transferência bancária de uma conta qualquer para esta Conta bankinter. Ou seja, se transferirmos 800€ para esta conta todos os meses então eles consideram que estamos a cumprir com a condição base.

Se isto não fosse possível, ficava logo tudo abolido para nós porque a nossa domiciliação de ordenado está no banco responsável pelo nosso crédito habitação – e lá tem de continuar.

Adiante.

Para termos acesso à remuneração serão necessárias duas condições:

• Esta Conta Bankinter não pode ter um produto de crédito habitação associado;
• Temos de ter um cartão de crédito associado à conta com, pelo menos, 5 movimentos realizados em cada semestre de contagem de juros.

Para cumprirmos com a segunda condição, é-nos oferecida a possibilidade de pedirmos um cartão de crédito (de entre vários à escolha) durante a abertura da conta.

Queremos fazer muitas ressalvas aqui porque o único cartão de crédito GRATUITO é o BK Power. Olhares desatentos podem fazer o dedo clicar num outro cartão que terá custos adicionais.

Também muitas ressalvas em relação à modalidade de pagamento do cartão de crédito. Se não querem efetivamente usar o cartão de crédito a não ser para poderem cumprir com a condição da remuneração, então deverão escolher a modalidade de pagamento a 100% e assim evitar taxas de juro altíssimas de crédito pessoal.

Já parecem muitas condições – como gerir isto no dia-a-dia?

Vamos falar do nosso exemplo:

1º Passo

Como queríamos usufruir dos 5% de juros durante o 1º ano sobre o máximo de saldo possível, o primeiro passo, após a abertura da conta, foi transferir 5.000€.

Fácil.

(ganhar esse dinheiro não foi assim tão fácil, mas transferi-lo sim, foi 😂)

2º Passo

Como é necessário “domiciliar” 800€, a maneira mais prática que arranjámos foi agendar transferências mensais (automáticas e recorrentes) no valor de 825€ de uma outra conta corrente nossa para a Conta Bankinter. (e já explicamos o porquê dos 825€ e não 800€)

3º Passo

Agendamento de transferências mensais da conta bakinter no valor de 800€ de volta para a nossa outra conta mais ou menos 2 dias depois (ou seja, o dinheiro entra na conta bankinter e sai de lá 2 dias depois – assim reciclamos aqueles 800€ que só servem para isto).

O facto de entrar 825€ e sair apenas 800€ da conta bankinter faz com que o saldo final da conta seja sempre superior a 5.000€ e desta forma resta uma margem para podermos cumprir a condição do cartão de crédito e de termos de fazer os 5 movimentos e não afetar o saldo máximo de 5.000€ e assim não perdermos juros. E isso leva-nos ao 4º passo.

4º Passo

No início de cada semestre de contagem de juros, utilizar o cartão de crédito BK Power em 5 compras de baixo valor (tipo comprar pão, compra de item único no supermercado, etc).

Como a modalidade escolhida de pagamento foi 100%, o valor das compras feitas com o cartão de crédito será debitado da conta bankinter mensalmente! Como temos sempre mais 25€ disponíveis (a diferença dos 825€ com os 800€), o saldo final não é afetado e, por conseguinte, o total de juros a calcular incide sempre sobre o máximo dos 5.000€, como já referimos.

5º Passo

Recebidas as duas tranches de juros do 1º ano (e os 5% de juros, portanto), está na hora de se deslocar ao balcão físico para encerrar a conta e colocar o dinheiro noutros produtos com mais rentabilidade que os 2% que nos esperariam no 2º ano da conta.

conclusão

Contas feitas, se mantivermos um saldo diário de 5.000€, teremos apurado um valor de juros BRUTOS de 250€.

Após serem subtraídos os 28% de impostos (já processados automaticamente pelo banco), então temos que os nossos 5.000€ iniciais convertem-se em 5.180€

Obviamente existem produtos com maior rentabilidade, mas implicam também um maior risco e uma menor liquidez. Ou seja, o dinheiro pode não estar tão facilmente acessível se viermos a precisar dele e há maior risco de o perdermos, ou de perdermos parte.

A nossa decisão para a abertura desta conta (uma para cada um de nós, na verdade) teve como objetivo fazer crescer algum dinheiro que temos parado e não investido, à espera de ser utilizado numa qualquer boa oportunidade. Seja amortização de crédito, seja um eventual investimento imobiliário, etc.. Se estivesse verdadeiramente parado estava a perder valor face à inflação. Assim está muito melhor (ou esteve, durante um ano 😅).

Parece muito complexo para ganhar apenas 180€. Pois bem, são 5% de juros brutos com nível de risco praticamente zero. Como somos 2 cá em casa, foi um bónus de 360€ ao final do ano, nada mau.

Tem de haver alguma atenção da nossa parte para a gestão das transferências e dos pagamentos com o cartão de crédito, mas não deverá esta atenção fazer parte das nossas rotinas no que diz respeito à gestão das nossas finanças pessoais?

Não se esqueçam que há caixinha de comentários mais abaixo! Ficamos à espera de opiniões. Conhecem alguma outra conta remunerada que valha a pena?